おはようございます。
松崎です。
今日は、紹介接客のお客さんとの打ち合わせがあります。
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夫婦で住宅ローンを組む場合、３種類の組み方があります。
・収入合算（連帯保証人）
・ペアローン
・連帯債務
この３つです。
先日、連帯債務の団体信用生命保険（以下、団信）で質問がありました。
お客さん「連帯債務だと団信の適用は全額ですか？それとも持ち分割合に応じてですか？」
これはいい質問です。
まず連帯債務は、ペアローンと違い債務が分かれておりません。
ペアローンの場合、夫婦で下記の様にローンが分かれます。
合計金額 ６０００万円
夫 ４０００万円 妻 ２０００万円
という感じです。
団信もそれぞれ加入し借入額分にになります。
なので団信の保険金額は夫が４０００万円で妻が２０００万円という事になります。
連帯債務の場合は債権が１本（分かれていない）なので持ち分割で債権が分かれます。
例えば
借入６０００万円 ← 連帯債務だと金額が夫と妻で分かれていない
これが持ち分割合で債権が分かれます。
夫 ３分の２ 妻 ３分の１
だと夫の債権が４０００万円で妻が２０００万円という形なります。
これは税務上の考え方で実際の債権は１本になっています。
これに対しての団信が１人で６０００万円分の加入なのか、各々の債権額に合わせての
加入なのか？
という質問でした。
結論は、フラット３５以外は各々の債権額に合わせての加入になることが多いです。
なので上記のケースでいくと夫４０００万円、妻２０００万円で団信に加入する事になります。
フラット３５の場合、６０００万円１本で加入するので主債務者がメインで加入します。
基本的には夫が加入しますので夫一人で６０００万円の団信に加入します。
したがって夫が死亡した場合、妻の債務の２０００万円も一緒に０円になります。
各々加入する場合は、対象者の分だけが０円になります。
同じ連帯債務でも団信の加入の仕方が違うんですね。
フラット３５の様に二人分の債務を０円にしたい場合は、別途連生団信という団信に加入すれば
二人分の債務を０円にすることができます。
加入するには金利が０.３〜０.４％上乗せになりますけどね・・・
参考までに覚えておいてください。
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