おはようございます。
松崎です。
今日は、国立の方へ出かけてきます。
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昨日、未払い利息が発生するには自分の住宅ローンの金利が何％になったら発生するのかという
計算方法をお伝えしましたね。
その記事はこちら↓
「未払い利息って何％になったら発生するの？？」
そもそも未払い利息って何なのでしょうか？
未払い利息とは変動金利に借りた場合に発生する一つのリスクです。
変動金利には５年ルールと１２５％ルールというものがあります。
そして変動金利で借りている時に発生する可能性があるのが未払い利息です。
５年ルールとは５年間返済額を変えない
５年経過後にその時の金利に伴って返済額を上げる時は１２５％までしか上げない
と言うルールです。
未払い利息はこのルールがあるからこそ発生するものです。
例えばこんな感じです。
あり得ない例え話をします。
毎年金利が１％ずつ上がっていったとします。
金利が上がったとしても返済額が５年間は変わりません。
１０万円だった返済額は金利が毎年上がっていっても５年間は変わりません。
５年経過後に初めて返済額が上がります。
しかも上限は１２５％までなので１２．５万円までです。
金利が上がっても返済額が上がらない・・・
これってどんな仕組みなのでしょうか？
１０万円の支払は元金と利息に分かれています。
例えると元金８万円の利息が２万円
これで返済額が１０万円です。
金利が上がると支払い額は上がりませんが、元金７万円の利息が３万円で支払い額が１０万円という仕組みです。
なので金利が上がると利息の割合が増えていきます。
では金利がどんどん上がっていき元金０円、利息１０万円となる可能性もあります。
こうなるには金利が何％になる？というのが昨日の計算方法です。
その計算した金利を超えると利息が支払い額を超えてしまうのです。
元金０円、利息が１１万円・・・しかし５年間は支払い額は変わりません。
１０万円です。
となると銀行は、本当は利息で１１万円ほしいけど５年ルールがあるので支払い額を１０万円以上もらえない。
だから飛び出た１万円を最終回の支払額に足そう・・・
この最終回に回された利息が未払い利息です。
これが貯まると最終回の支払がドンと高くなる可能性があるのです。
変動金利で借りる予定の人は変動金利のルールを覚えておきましょうね。
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