おはようございます。
松崎です。
そろそろ花粉が飛んでいる様ですね。
私は、花粉症ではありませんので全然平気ですが・・・
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以前、変動金利の特徴で
・支払い額が変わるのは５年に１回
・支払い額アップは１２５％が上限
・金利は６カ月毎に見直し
という話をしました。
今日は。未払い利息について少しお話ししたいと思います。
未払い利息というものが変動金利にはあります。
どんなものかと言うと上記で金利の見直しは６ヶ月毎に見直しと書きましたね。
見直しされ金利が上がると元金と利息の割合が変わります。
例えば
毎月の支払額が１０万円だった場合の元金と利息の割合が元金８万円と利息が２万円だったとします。
金利が上がると元金と利息の割合が元金７万円と利息３万円の様になります。
支払額は５年間変わらないので元金と利息の割合だけが変ります。
この様に金利が上がっても支払額は５年間上がらないので元金と利息の割合の中で調整されます。
では、金利がどんどん上がり元金０万円、利息１０万円なってしまったとします。
こうなると元金は減りません。
毎月利息だけを支払い事になります。
さらに金利が上がったとしても銀行は支払額を５年間は変えられません。
銀行としては今の金利だと利息が１２万円欲しい・・・
となっても５年間は支払額を変えられないので１０万円から飛び出た２万円の利息は
最終回の支払いに回されます。
これが未払い利息です。
この未払い利息は最終回の支払いに回され最終回の返済額が「４０万円です。」と言う
可能性もあります。
もちろん途中の段階で精算する事もできる。
変動金利ってちょっと怖い！
と思ったかも知れませんが、そもそも未払い利息が発生するほどの金利って何％なのだろう？？
と思った方は計算をしてみて下さい。
１００，０００円 ÷ ２９，５００，０００円 × １２ ＝ ４・０６％
（毎月の支払額 ÷ 現在の住宅ローンの残債額 × １２カ月 ＝未払い利息が発生する金利）
上の例だと金利が４.０６％を超えないと未払い利息は発生しない。
変動金利がここまで上がる事はないと思いますが、ぜひ参考にしてみてください。
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