おはようございます。
今日は、海の家でBBQの松崎です。
飲み過ぎ注意ですね（＾＾；
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昨日、返済負担率のお話をしました。
年収に対してローンの占める割合が返済負担率であり、その負担率には現在分割払いをしているすべての
ローンが含まれるとお話ししました。
実は、そのとき計算される住宅ローンの毎月の支払い額に関してある一定の基準があります。
それは、毎月の支払い額は金利が４％で計算されます。（これは金融機関によってまちまち）
例えば、年収５００万円の人の返済負担率が４０％だったとしましょう。
５００万円の４０％は２００万円これを毎月にすると
１６６，６６６円／月です。
なので上記の条件だと年収５００万円の人の毎月支払い額の基準が１６６，６６６円です。
これを超えてはいけません。
昨日は、この金額に分割払いにしているオートローンやショッピングの分割払いが
含まれると話しました。
仮に住宅ローン以外のローンが毎月６６，６６６円あるとしましょう。
そうなると残りの１００，０００円が住宅ローンとして払っていい金額になります。
この時に適用されるのが金利４％です。
これを審査金利と言います。
審査金利とは、審査をする時だけの金利です。
実際に金利が４％になるわけではありません。
審査金利が４％の場合、毎月１００，０００円以下の借入額となると
２２，５８０，０００円です。
ということは、上記の金額しか借りられません。
既存のオートローンやショッピングの分割払いが無ければ丸々１６６，６６６円を住宅ローンに
当てることが出来るので借りれる額も３７，６３０，０００円まで伸ばすことが出来ます。
なぜ審査金利というものを審査時に利用しているかというと
変動金利ですから、金利が上がる可能性があります。
実際に借りる金利で審査したらどうなるでしょう？
０．６％で毎月１６６，６６６円の限界近くまで借りたとすると借入額は
６３，１２０，０００円です。
この金額を借りて毎月１６６，６５５円です。
年間で１，９９９，８６０円です。
この金額は５００万円の年収の３９．９９％です。
めちゃくちゃギリギリです。
もしも５年後に金利が０．１％上がったら毎月の支払い額が１６９，０９６円になります。
この時年収が５００万円から変わっていなかったら返済負担率は４０．５８％になります。
オーバーです。
審査金利は、変動金利の特性も考慮しています。
たとえ金利が４％に上がったとしても返済負担率がオーバーしない！
という担保がほしいのです。
借り入れをする方に無理の無い範囲で貸し出すためでもあります。
この審査金利は、金融機関によっても違いますがほとんどの金融機関がこの審査金利を
利用しています。
覚えておいてください。
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